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Como funcionam os juros do cartão de crédito? E como se organizar para não se enrolar em dívidas

Publicado em 18 de abril de 2022 (atualizado em 18 de abril de 2022)
Mãos segurando papéis e o cartão Gerencianet em uma mesa de escritório para calcular os juros do cartão de crédito. Na mesa há outros elementos como um caderno, caneta, calculadora e óculos.

Chegou a hora de pagar a fatura do mês e você percebeu que não tem saldo suficiente para quitar a dívida. E agora, como fugir dos juros do cartão de crédito?

Em muitos bancos e contas digitais, os encargos cobrados pelo atraso, pagamento mínimo ou parcelamento da fatura podem ser altos. Por isso, a melhor estratégia é sempre limitar seus gastos no cartão de crédito a 30% da sua renda mensal. Apesar da satisfação imediata, o crédito é apenas uma ferramenta para antecipar algumas conquistas — e não uma fonte extra na sua renda mensal.

Quer entender como os juros do cartão de crédito funcionam e qual a melhor maneira para se organizar financeiramente? Vamos explicar de uma forma muito simples para que você não se enrole em dívidas extras no cartão. Vem com a gente! 

Quais são os juros do cartão de crédito?

Apesar de não conhecermos como “empréstimo”, os juros do cartão de crédito são aplicados sempre que você ultrapassa a sua capacidade de pagamento e precisa pegar dinheiro emprestado com o banco ou conta digital que mantém relacionamento. 

Dessa forma, sempre que você não conseguir quitar integralmente a dívida no cartão, a administradora cobrará juros sobre o saldo não pago e adicionará essa cobrança aos seus gastos.

Você sabia? Segundo um estudo da Serasa realizado em janeiro de 2022, os débitos de bancos e cartões de crédito lideram as causas do endividamento dos brasileiros, com 28,4%. 

Para evitar que isso aconteça com você, conheça os juros do cartão de crédito e veja qual a melhor alternativa em casos de atraso no pagamento da fatura.

Crédito rotativo

Quando você não paga o valor total da sua fatura e não opta pelo parcelamento, você entra no crédito rotativo — que funciona como um empréstimo de emergência. A diferença entre o valor pago e o valor total é empurrada para o mês seguinte, com o acréscimo de juros. 

Se você só precisa de uns dias extras para quitar a dívida, essa pode ser a melhor escolha. Mas cuidado: o crédito rotativo pode chegar a 22% sobre o saldo não pago em algumas instituições.

Além disso, esse recurso só pode ser usado durante 30 dias, respeitando o vencimento da próxima fatura. Se no próximo mês, você não conseguir quitar a dívida, o banco ou conta digital deve oferecer outra alternativa, como empréstimo com condições mais favoráveis ou parcelamento da fatura.

Parcelamento da fatura

O parcelamento da fatura é um acordo que você faz com a emissora do cartão para quitar a dívida em parcelas ao longo das próximas faturas — acrescidas de juros e IOF.

Essa alternativa é mais indicada, porque tem taxas inferiores ao do crédito rotativo. Porém, o seu limite fica bloqueado e só é liberado a medida que as parcelas são pagas. Além disso, para fazer o parcelamento da fatura, é necessário ceder um pagamento mínimo.

Em algumas contas digitais, como a Gerencianet, é possível simular as condições que mais se adequam ao seu orçamento no momento do pagamento.

🔸 Multa por atraso

No caso de não pagamento da sua fatura ou de pagamento inferior ao valor mínimo, ocorrerá também a inserção de uma multa fixa de 2% — conforme determinado pelo Código de Defesa do Consumidor. Lembrando que ela não é proporcional aos dias corridos. Ou seja, não importa se você atrasou o pagamento em 1 ou 30 dias, a multa terá o mesmo valor.

🔸 Juros de mora

Além da multa por atraso, existe também os juros de mora. Este é um valor cobrado para compensar a falta de pagamento ou o atraso ocorrido. O valor cobrado também tem teto fixado pelo Código de Defesa do Consumidor de 0,03333% ao dia e não pode ultrapassar 1% ao mês sobre o saldo não pago.

🔸 IOF

O Imposto sobre Operações Financeiras é cobrado sempre que há algum tipo de operação de crédito, como empréstimos, câmbio, seguros e operações de títulos e valores mobiliários. A porcentagem do imposto sobre o valor depende do tipo de operação que está sendo realizada.

Já para transações internacionais, considere: 6,38% de IOF + 4% de spread do valor da compra.

É importante saber que:

  • os juros do crédito rotativo e os juros de mora incidem diariamente sobre o valor devido, enquanto a multa por atraso é aplicada mensalmente. Dessa forma, o valor que você está devendo vai aumentando conforme os dias passam.
  • quando você não paga o valor mínimo da fatura no prazo, a instituição financeira está autorizada a incluir o seu CPF na lista de inadimplentes dos órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa.

Quais são as tarifas do cartão de crédito?

Para além dos juros do cartão de crédito, alguns bancos e contas digitais podem cobrar também pelos serviços prestados. Conheça! 

Anuidade: a anuidade é uma tarifa que pode ser cobrada, a cada 12 meses, pelo uso que o cliente faz do cartão, de modo a mantê-lo funcionando diariamente. 

Mensalidade: da mesma forma, a mensalidade é uma tarifa mensal que algumas operadoras de cartão cobram para manutenção do produto. 

Saque: a tarifa de saque pode ser cobrada para que você possa realizar o saque em dinheiro no caixa eletrônico.

Segunda via do cartão: em casos de perda, furto ou roubo do cartão de crédito, pode ser que seu banco ou conta digital cobre essa tarifa para realizar a emissão de um novo plástico.

Pagamento de contas: trata-se de uma tarifa cobrada quando você usa o cartão de crédito para pagar boletos de cobranças (como luz, tributos e água).

Avaliação emergencial de crédito: essa é uma tarifa cobrada quando você faz reavaliação de limite para realizar compras acima do limite disponível no cartão de crédito.

💡 Na Gerencianet, você não paga tarifas de mensalidade e nem anuidade — e ainda pode aproveitar as vantagens do programa de pontos Livelo gratuitamente.

Leia também: Cartão de crédito PJ — o que é, como funciona e quais as vantagens!

Como se organizar para não se enrolar em dívidas?

Você sabia que temos a tendência de gastar mais quando podemos adiar o pagamento? Psicologicamente, é menos doloroso pagar no futuro do que no presente — e o cartão de crédito surge como um grande aliado nessa história. 

Porém, não podemos esquecer que ele é uma forma de pagamento e não uma fonte extra na sua renda mensal. Por isso, anote as dicas para não se endividar e evitar os juros do cartão de crédito!

Dica 1: não colecione cartões de crédito

Ter muitos cartões pode te levar ao consumismo. Sem planejamento, você pode acumular muitas prestações e acabar se endividando.

Dica 2: compre apenas o que precisa

Sempre se pergunte se realmente precisa daquilo que quer comprar e se terá dinheiro para quitar o valor total da fatura até o dia do vencimento.

Dica 3: tente não parcelar suas compras

Apesar de ser uma boa opção para quem não consegue pagar o valor total da compra, o parcelamento pode virar uma grande bola de neve se você não souber se planejar.

Dica 4: não atrase o pagamento da fatura

Atraso no pagamento da fatura é sinônimo de juros. Por isso, preste bastante atenção na data de vencimento do seu cartão e pague sempre em dia para não cair nessa armadilha.

Dica 5: prefira pagar o valor total da fatura

Ao pagar apenas o valor mínimo, você entrará no crédito rotativo. Esse recurso costuma cobrar taxas bem altas sobre o montante devido.

Por fim, lembre-se que o limite do seu cartão não precisa ser o que o seu banco ou conta digital determinou para você, mas sim o que cabe no seu orçamento. Portanto, escolha o limite pensando sempre na sua renda mensal. 

Você pode se interessar por: Como pagar a fatura do Cartão de Crédito Gerencianet? Confira o passo a passo

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Cartão

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